Comment changer de banque ?

Tout particulier peut librement changer de banque. Avec une offre de services variée et la présence de nombreux établissements financiers, le choix est large en matière de banques. Voici quelques conseils à prendre en considération avant de changer de banque.

Cet article n'a pas été rédigé par les journalistes de BFMTV.com

En 2017, plus d'un million de personnes ont décidé de changer de banque suite à l'entrée en vigueur de la loi sur la mobilité bancaire. C'est près d'1,5% de l'ensemble des comptes courants selon la Fédération bancaire française. Le gouvernement a en effet entendu faciliter les transferts de comptes bancaires pour stimuler la concurrence entre les établissements. Pourtant, les chiffres montrent une certaine frilosité des détenteurs à transférer leurs comptes bancaires, alors que, selon une enquête de l'UFC-Que Choisir de septembre 2017, 24% des sondés disent vouloir changer de banque. Ces chiffres s'expliquent en partie par la méconnaissance du nouveau dispositif. Dès lors, comment changer de banque ?

Avant d'envisager de changer de banque, commencez par définir vos besoins. Souhaitez-vous bénéficier de services classiques, tels qu'un compte courant ou de produits plus complexes comme l'assurance-vie ou les produits d'épargne ? Avez-vous souscrit à un emprunt ou souhaitez-vous souscrire à un emprunt dans le prochain établissement ? Avez-vous une vision traditionnelle de la banque avec son guichet et son conseiller ou, au contraire, préférez-vous évoluer vers une banque en ligne ? La réponse à ces interrogations permet d'orienter son choix.

On distingue en effet différents types de banques. Banques de détail, banques en ligne, banques d'investissement, banques coopératives… ce qui illustre la diversité des établissements, de leur fonctionnement et de leurs spécialités. C'est donc en fonction des services et produits attendus qu'il conviendra de se placer pour changer de banque.

La dernière réforme relative à la mobilité bancaire a pour objectif principal de favoriser la concurrence et de tirer les prix vers le bas. Aussi, avant de changer de banque, il ne faut pas hésiter à comparer les frais, les taux, les produits et les services des différents établissements, afin de bénéficier des meilleurs prix. Ainsi, une négociation avec le nouvel établissement bancaire pourra être engagée sur la base des tarifs les plus bas, proposés par la concurrence. L'établissement aura alors tout intérêt à aligner ses taux d'intérêt de crédit immobilier, ses frais bancaires ou encore les tarifs de ses produits d'épargne non réglementés sur ceux de la concurrence pour gagner de nouveaux clients.

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Depuis la loi Macron sur la mobilité bancaire, entrée en vigueur le 6 février 2017, les opérations de transfert automatisé de virements et prélèvements (factures, salaires, assurances, etc.) sont gratuites. Aucuns frais ne peuvent donc être exigés sur ce transfert. Cependant, la gratuité n'est pas applicable aux emprunts et aux livrets d'épargne : il importe par conséquent de bien étudier les coûts de transfert de ces éléments spécifiques.

Ouvrir un nouveau compte courant suppose de conserver son ancien compte quelques mois, afin de solder les opérations en cours ou à venir sur l'ancien compte. C'est le cas notamment de l'émission de chèques ou de paiements par carte bancaire, qui, faute d'une provision suffisante, entraîneraient le paiement d'intérêts et de frais divers.

Pour ce faire, ouvrez en premier lieu votre nouveau compte ; puis demandez les transferts de toutes les transactions automatisées (EDF, GDF, eau, salaire, CPAM, Mutuelle, assurances diverses, loyers, etc.) sur ce nouveau compte; enfin, 2 ou 3 mois plus tard, vérifiez qu'aucune transaction ne s'effectue sur votre ancien compte, avant de le clôturer. N'hésitez pas à relancer les retardataires et ne fermez jamais un compte tant que des transactions s'y déroulent encore.

Il est donc nécessaire de procéder à la modification des virements et prélèvements automatiques, en procédant à leur transfert sur le nouveau compte. Cette procédure peut être réalisée soit par le titulaire du compte, soit par le nouvel établissement bancaire. La loi sur la mobilité bancaire permet en effet à l'établissement bancaire nouvellement choisi de disposer d'un mandat lui permettant, d'une part, de solliciter de l'ancienne banque la liste des virements et prélèvements réguliers et, d'autre part, de procéder à la modification de la domiciliation bancaire auprès des différents organismes concernés. En cas de mandat confié au nouvel établissement bancaire, il faudra vous assurer que tous les organismes ont bien été informés.

Le mandat de mobilité bancaire ne vaut que pour les opérations en compte courant. Ce qui implique que les bénéficiaires de produits d'épargne doivent procéder par eux-mêmes aux démarches de transfert. Il faut noter à cet égard que le transfert de certains produits génère des frais et que certains produits ne sont pas transférables (contrats d'assurance-vie, PEL dans certains établissements) ou qu'ils nécessitent d'être résiliés au préalable (Livret A).

La clôture de l'ancien compte n'exige aucune formalité particulière. Toutefois, pour garder des traces officielles, il est fortement conseillé de réaliser la demande par lettre recommandée avec accusé de réception. Au mieux, la clôture de l'ancien compte bancaire pourra intervenir dans les 15 jours qui suivent la réception de la demande.

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