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Interdits bancaires : comment choisir une banque ?

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Si la spirale des incidents financiers coûte cher aux Français chaque année, elle peut également entraîner un engrenage dont il est parfois difficile de sortir. Chèque sans provision, interdit bancaire, fichage à la Banque de France : un cheminement qui peut amener à devoir faire le choix d'une nouvelle banque pour bénéficier de moyens de paiement adaptés.

Cet article n'a pas été rédigé par les journalistes de BFMTV.com

Que vous soyez responsable d'un défaut de paiement ou de l’absence d’un remboursement de crédit, tout établissement bancaire est en droit de demander votre inscription sur les fichiers des incidents de paiement gérés par la Banque de France. Destinée à rassembler toutes les informations relatives aux particuliers connaissant des incidents financiers avérés, la Banque de France applique trois sortes de sanctions :

L’enregistrement sur le Fichier Central des Chèques (FCC) est effectué en cas d'émission d'un ou plusieurs chèques sans provision (communément appelés "chèques en bois"). Le client doit alors restituer tous ses chéquiers à la banque et n'a plus la possibilité d'émettre de chèques durant une période de 5 ans maximum ou jusqu'au règlement de ses dettes effectives. L'interdit bancaire est général : il s'applique à tous les comptes, même ceux ouverts dans d'autres banques. Il concerne également le ou les co-titulaires en cas de compte joint.
L'inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) est exécutée en cas de faute de remboursement d'un prêt, quelle que soit sa nature (prêt immobilier, prêt à la consommation, prêt auto, découvert autorisé...) et à la suite de relances sans réponse de la part du titulaire du compte. Là encore, la règle des 5 ans s'applique avec une interdiction d'emprunt jusqu'au rétablissement de la situation financière du client.
Le fichage en cas de surendettement est quant à lui réalisé automatiquement après la demande d'un dossier de surendettement par le client en difficulté financière.

Selon la situation de son client, la banque peut également décider d'étendre les pénalités en exigeant la restitution de sa carte bancaire et en annulant son autorisation de découvert. Le compte courant reste néanmoins utilisable mais à moindre mesure (consultation des comptes, retrait de liquidités au guichet, encaissement de revenus, règlement des dettes à l'aide d'un chèque de banque).

Si sortir de l'interdiction bancaire demande plus ou moins de temps, il est toujours possible de rétablir votre équilibre financier en régularisant votre situation dans la période des 5 ans fixée par le fichage. Comment ? En honorant tous les chèques émis sans provision ou les mensualités de remboursement défaillantes. N'hésitez pas à contacter régulièrement votre banque afin de discuter des diverses possibilités qui peuvent aider à l'évolution de votre situation et surtout, répondez à toutes ses sollicitations.

À la suite de l'assainissement de vos dettes, il est recommandé de notifier à votre établissement bancaire la régularisation de votre situation par écrit, en joignant à votre courrier tous les justificatifs nécessaires. Votre fichage à la Banque de France sera ainsi levé et vous serez radié des fichiers d'incidents de paiement. Vous pourrez à nouveau accéder à tous les services bancaires auxquels vous n'aviez plus droit.

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Si aucune banque n'accepte les interdits bancaires, certaines enseignes sont sensibles à la situation financière délicate de certains Français en proposant des alternatives très intéressantes. N'exigeant aucune condition de revenus minimums ou de dépôt à l'ouverture du compte, ces établissements ont néanmoins mis en place des modalités destinées à une meilleure maîtrise du budget, comme l'interdiction de découvert ou de crédit et l'envoi de notifications après chaque opération effectuée sur le compte.

Réinventant le système de la banque de dépôt classique, ces néo-banques ou banques digitales rendent service à de nombreuses personnes fichées à la Banque de France. Disponible dans 17 pays, la banque mobile allemande N26 propose une ouverture de compte en ligne en moins de 10 minutes et une MasterCard gratuite à condition de réaliser au moins 9 transactions trimestrielles. Simple et accessible, la banque digitale Anytime propose une carte Visa internationale à débit immédiat. La filiale bancaire du groupe Carrefour C-zam permet aux personnes en situation d'interdit bancaire d'ouvrir un compte sur simples pièces justificatives. Innovant, le service bancaire alternatif Nickel propose l'ouverture d'un compte en quelques minutes chez un buraliste français partenaire.

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