Pérenniser le système de protection sociale complémentaire

[CONTENU PARTENAIRE] La pandémie a affecté le système de protection sociale, causant une hausse générale des cotisations. Collecteam, courtier en prévoyance et santé complémentaire, milite pour une pérennisation du système. Xavier Viala, directeur général, nous en parle.

Quel est le rôle de Collecteam au sein de la protection sociale complémentaire ?

Collecteam est un courtier spécialisé en prévoyance et en santé complémentaire, qui existe depuis 20 ans. Nous assurons près de 4000 entreprises et couvrons environ un million de personnes.

En France, nous avons un système hybride avec l’intervention de la Sécurité sociale en matière de prévoyance, donc d’indemnités journalières, et de frais de santé, et ensuite un système complémentaire d’assurances privées. Nous intervenons dans un cadre collectif : nous ne nous intéressons pas à l’assurance individuelle des travailleurs non salariés, des retraités, etc., mais aux entreprises et leurs salariés. Le régime complémentaire est financé à la fois par l’employeur et les salariés. L’employeur prend un engagement vis-à-vis de ses salariés, et Collecteam vient garantir ces engagements.

En quoi le contexte économique et sanitaire rend nécessaire la pérennisation de la protection sociale complémentaire ?

Nous avons vécu deux années particulières sur le plan sanitaire, qui ont entrainé une hausse importante de la sinistralité, notamment au niveau des arrêts de travail. Selon la Sécurité sociale, les indemnités journalières ont augmenté de 35% en 2020 ; 2021 et 2022 ont suivi la même tendance. En ce qui concerne les frais de santé, la consommation a baissé pendant le premier confinement avec la fermeture de certains professionnels de santé, mais il y a eu un rattrapage derrière. Pour rappel, l’état a taxé les contrats complémentaires santé pour gommer cet effet d’aubaine. En tout état de cause, les régimes prévoyance et frais de santé collectifs sont globalement déficitaires et cela pose donc la problématique du financement de ces régimes, car nous observons depuis deux décennies une hausse des cotisations pour couvrir les engagements.

Les français sont attachés à leur système d’assurance sociale, il faut donc le pérenniser, parce que la hausse des cotisations impacte les salaires, mais aussi la part payée par les entreprises, qui connaissent actuellement un contexte économique défavorable.

Quels sont les avantages que présente la réponse collective ?

La réponse collective est la meilleure protection qu’on puisse offrir aux salariés. D’abord, parce que l’employeur prend à sa charge de 50 à 100% de la cotisation et que celle-ci est exonérée de charges sociales. Ensuite, dans le cadre des contrats collectifs, il n’y a aucun questionnaire de santé préalable, donc lorsqu’un assureur prend en charge une entreprise, tous les salariés, hormis ceux en arrêt de travail à la date d’effet du contrat, vont y adhérer. Dans le cadre des contrats individuels, les assureurs ne prennent que les gens en bonne santé, ou bien mettent en place des sur-primes ou des délais de carence. En revanche, les fonctionnaires sont un peu exclus de ce fonctionnement, puisque si la possibilité de financement de la complémentaire existe depuis une dizaine d’années, cela reste facultatif.

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