Le surendettement progresse en 2024 mais reste largement inférieur à son niveau d'il y a 10 ans

Selon la Banque de France, le nombre de dossiers de surendettement a progressé de près de 11% en 2024, à 134.803. Un niveau qui reste néanmoins inférieur de 42% à celui de 2014.

Après une progression de 8% en 2023, le nombre de dossiers de surendettement déposés par les ménages a de nouveau augmenté en 2024. Au total, 134.803 procédures ont été ouvertes, soit une hausse de 10,8% sur un an, d'après les données de la Banque de France publiées ce jeudi.

Pour autant, "la hausse récente que l'on a connue ces dernières années ne remet pas en cause" la tendance de long terme, souligne Hélène Arveiller de la direction des services aux particuliers de la Banque de France. En effet, le nombre de nouveaux dossiers de surendettement l'an passé est resté inférieur de 6% à son niveau de 2019 et de 42% à son niveau de 2014.

"Cette baisse de long terme, on l’attribue à l’encadrement plus strict de la commercialisation des crédits à la consommation et à la baisse du chômage, l’emploi étant un facteur de risque très important pour expliquer le phénomène de surendettement ", poursuit Hélène Arveiller.

17.447 euros d'endettement médian

Au total, 574.000 personnes sont inscrites au Fichier national des incidents de crédits aux particuliers (FICP) au titre du surendettement. L'encours total des dettes des ménages qui ont déposé un dossier ou dont le dossier a été traité l'an passé s'élevait quant à lui à 4,5 milliards d'euros (+6%) l'an passé, soit 30.315 euros d'endettement moyen hors immobilier. La moitié de ces ménages surendettés le sont par ailleurs de plus de 17.447 euros, toujours hors dettes immobilières, et 11% des dossiers ont un endettement global inférieur à 5.000 euros.

Les dettes à la consommation, qui représentent 43% de l'endettement global des ménages surendettés (+3 points), ont continué de progresser l'an passé, sans doute en raison d'un effet retardé de l'inflation sur le budget des Français les plus fragiles financièrement. Ainsi, près de trois quarts des dossiers comportent au moins une dette à la consommation.

Sur le plan géographique, les départements les plus touchés par le surendettement restent les départements du Nord (459 dossiers déposés pour 100.000 habitants dans l'Aisne, 455 dans le Pas-de-Calais, 389 dans le Nord...). À l'inverse, les dépôts de dossiers sont bien moindres dans les départements d'Île-de-France, de la façade Atlantique, ou du Sud (125 pour 100.000 habitants en Lozère, 152 en Haute-Savoie, 154 à Paris, 157 en Loire-Atlantique...).

Qui sont les ménages surendettés?

Le profil des ménages surendettés évolue peu. Il s'agit le plus souvent de personnes seules (52% des ménages concernés) et locataires (88%). En outre, 55% des personnes surendettées sont des femmes et 20% des familles monoparentales.

Sans surprise, les ménages touchés par le surendettement sont plus pauvres que la moyenne. Près de six sur dix ont un niveau de vie inférieur au seuil de pauvreté (59%, contre 14% dans l'ensemble de la population), 68% un niveau de vie inférieur au Smic (1.426 euros) et 9% au RSA (953 euros). Les demandeurs d'emploi sont sureprésentés parmi les ménages faisant l'objet d'une procédure de surendettement (25% d'entre eux), de même que les ouvriers et employés (53%).

Interrogés sur les raisons qui les ont poussés à déposer un dossier de surendettement, 41% des ménages surendettés évoquent l'accentuation de leurs difficultés financières, devant les pressions reçues par des créanciers ou huissiers (29%) et le conseil d'un membre de leur entourage (17%).

Manu conso : Le nombre de ménages surendettés en hausse - 09/02

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Reste que le dépôt d'un dossier intervient souvent tardivement, plus de deux ans après le début des difficultés financières pour 36% des personnes interrogées et entre un et deux ans pour 34% d'entre eux. Pourquoi un tel délai? La plupart du temps, les personnes essayent d'abord de s'en sortir par leurs propres moyens, en tentant de réduire leurs dépenses (21%), de s'arranger avec leurs créanciers ou leur banque (19%) ou en empruntant de l'argent à leurs proches (15%).

21% des ménages surendettés pensaient en effet pouvoir s'en sortir par eux-mêmes. D'autres en revanche disent avoir attendu avant de déposer leur dossier en raison d'un sentiment de honte ou de gène à se déclarer surendetté (19%), par peur de perdre leurs moyens paiement (10%) ou par crainte de devoir informer leur famille ou leur employeur (10%).

https://twitter.com/paul_louis_ Paul Louis Journaliste BFM Eco