La libéralisation du marché de l’assurance emprunteur immobilier est plus que jamais nécessaire

[CONTENU PARTENAIRE] Alors que le marché de l’assurance emprunteur immobilier est détenu à près de 90 % par les banques, la nouvelle proposition de loi visant à le libéraliser, permettra-t-elle d’atteindre cet objectif ? L’analyse d’Isabelle Delange, présidente du directoire de SECURIMUT, spécialiste de l’assurance emprunteur alternative en ligne et leader du changement d’assurance emprunteur.

Malgré plusieurs lois successives, la libéralisation du marché de l’assurance emprunteur immobilier n’est toujours pas au rendez-vous. La proposition de loi « pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur », permettra-t-elle de débloquer la situation ?

Nous le souhaitons, effectivement. Rappelons que, chez SECURIMUT, nous avons fortement poussé ce texte. Pour autant, ce dernier n’est là que pour faciliter le changement d’assurance de tous les emprunteurs à tout moment. À mon sens, il ne va pas, à lui seul, révolutionner le marché. En effet, ce marché souffre aujourd’hui aussi d’un manque de transparence préjudiciable : des prix affichés sur la durée totale du crédit et non sur leur durée effective, des TAEG qui intègrent partiellement l’assurance, des offres de prêt assorties d’une exigence d’assurance non explicitée, des mesures dilatoires croissantes des banques en cas de demande de changement d’assurance des emprunteurs. Autant de freins pour les emprunteurs pour analyser les enjeux de cette assurance qui coûte aujourd’hui plus cher que les intérêts…Les enjeux de marge sont colossaux. C’est pourquoi, les banques, à la tête de ce marché de de 7 milliards d’euros de cotisations annuelles avec des marges très importantes, font tout ce qu’elles peuvent pour conserver leurs clients.

La décision récente du Crédit Mutuel de supprimer le questionnaire santé intervient-elle dans ce contexte ?

De mon point de vue, il s’agit avant tout d’une diversion pour ne pas traiter du droit de résiliation à tout moment de cette assurance par les emprunteurs, qui fait peur aux banques. À chaque fois que l’on s’achemine vers une libéralisation plus grande du marché de l’assurance emprunteur immobilier, l’on veut nous faire croire que les personnes à risques aggravés de santé en pâtiraient. C’est une aberration. En effet, seule la concurrence peut leur permettre de trouver des solutions adaptées à leur condition.Rappelons que les distributeurs alternatifs aux banques souscrivent plus de 40 % des risques aggravés de santé quand ils ne représentent que 12 % du marché global… Ceci posé, et malgré ce qui est avancé, le Crédit Mutuel n’a pas réellement supprimé la sélection de ses emprunteurs. Il a décidé d’exonérer de questionnaire de santé uniquement ses clients fidèles ayant domicilié leurs revenus principaux chez eux depuis plus de sept ans. Il s’agit donc de clients que la banque connaît très bien, bien au-delà d’un questionnaire de santé. C’est loin d’être un abandon généralisé du questionnaire médical.

Concrètement, qu’elles vont être les conséquences de cette ouverture à la concurrence pour les assurés eux-mêmes ?

L’assurance emprunteur représente le produit d’assurance le plus coûteux pour un ménage qui est propriétaire, soit en moyenne 1 000 euros par foyer et par an. À titre de comparaison, cela représente deux fois l’assurance auto et cinq fois la MRH. C’est aussi le coût le plus important du crédit immobilier, devant le coût des intérêts. Pour les consommateurs, l’enjeu est d’optimiser le coût de leur crédit immobilier sous un mode nouveau et bien plus efficace que la recherche effrénée du taux de crédit le plus bas ou ce qu’a pu être, autrefois, le rachat de crédit. Chez SECURIMUT, nous ne cessons de le répéter : il est bien plus efficace et plus rapide de changer son assurance emprunteur que de renégocier son crédit. Cela permet d’économiser l’équivalent de 0,50% de taux en moyenne, sans que la banque ne puisse facturer de frais pour ce changement. Le mieux est de passer par un assureur spécialisé, ou un comparateur comme SwitchAssur.fr qui vous présente des offres représentatives du marché et permet de calculer vos économies en quelques minutes. Tous les profils de propriétaires ont intérêt à faire un devis, même si leur crédit est ancien. C’est pourquoi, il est essentiel d’offrir cette possibilité de changer d’assurance au plus grand nombre d’emprunteurs et à tout moment.

Comment le consommateur peut-il s’enquérir des prix pratiqués sur le marché de l’assurance emprunteur ?

Malheureusement, et c’est très dommage, les banques n’affichent pas leurs tarifs publiquement et n’intègrent pas le coût total de l’assurance emprunteur dans le TAEG présent sur les offres de prêts. En outre, les banques concentrent de plus en plus le coût de cette assurance dans les premières années du crédit. Par contre, le consommateur a accès aux offres des acteurs alternatifs. De notre côté, nous proposons un comparateur (SwitchAssur) dédié au changement d’assurance emprunteur. Il permet de comparer efficacement les prix en apportant systématiquement des garanties équivalentes à celles des contrats bancaires. De plus, les démarches à effectuer en cas de changement étant complexes, nous nous chargeons gratuitement de les effectuer pour le compte des consommateurs qui souhaitent y procéder.

Quelles sont les ambitions de SECURIMUT pour les années à venir ?

Filiale de Macif et d’Aéma Groupe, nous proposons nos services aux assureurs et distributeurs pour lesquels nous concevons, co-distribuons et gérons leurs produits sous marque blanche. Aujourd’hui, nous sommes leader sur le changement d’assurance emprunteur, avec plus de 65 000 nouveaux assurés par an. Nous souhaitons étendre notre offre avec de nouveaux partenaires afin d’ouvrir le marché et d’augmenter la visibilité des acteurs alternatifs. Notre positionnement nous rend indépendant des banques, ce qui permet à nos clients d’accéder à une assurance emprunteur au meilleur rapport qualité/prix. Pour nos partenaires, c’est l’assurance de satisfaire leurs clients comme le montre leurs avis certifiés qui nous classent Excellent sur Trustpilot.

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