Pourquoi les banques en ligne sont-elles moins chères, voire gratuites ?
Banque en ligne : offre - Pexels
Lorsque l’on sait que les frais de tenue de compte peuvent dépasser les 200 euros à l’année au sein d’une banque traditionnelle, la perspective de ne rien avoir à payer en passant à une banque en ligne peut s’avérer très alléchante. Cependant, c’est aussi une source de méfiance : comment une banque, aussi dématérialisée soit-elle, peut-être fonctionner sans facturer ses clients ? La réponse dépend de différents facteurs, qu’il convient d’analyser dans le détail pour bien comprendre comment une telle situation est possible.
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Banque en ligne : des frais bancaires moins élevés, voire inexistants
Dans une banque traditionnelle, les frais bancaires peuvent concerner la carte bancaire associée au compte, l’assurance contractée, mais aussi les frais payés lors de la réalisation de certaines opérations (virement immédiat, retrait d’espèces dans les distributeurs d’autres banques, incidents de paiement). Cela peut représenter plus d’une dizaine d’euros par mois, en particulier si vous possédez une carte bancaire premium.
Une banque en ligne ne facture généralement pas de frais de tenue de compte et limite grandement les frais associés aux transactions bancaires. Les frais les plus courants sont liés à la carte bancaire, qui peut s’avérer payante lorsque vous décidez d’opter pour une offre premium avec une meilleure assurance et des opérations incluses. Et les tarifs, même lorsqu’ils existent, sont deux à trois fois moins élevés que ceux appliqués par une banque classique. En résumé, au niveau des frais bancaires, vous êtes systématiquement gagnant avec une banque en ligne.
Pourquoi les banques en ligne sont-elles moins chères ?
Les banques en ligne n’ont pas d’agences physiques, et donc pas de loyers à payer pour ces dernières. C’est déjà une économie considérable. Ensuite, leurs effectifs sont nettement plus réduits que ceux des banques traditionnelles, du fait que les conseillers sont uniquement accessibles par téléphone, par messagerie instantanée ou par email. La prise de contact est différente. Enfin, comme le client est lui-même invité à réaliser de multiples manipulations depuis le site de la banque ou depuis son application mobile, les interventions réalisées par des conseillers sont plus rares.
En somme, la principale raison qui explique pourquoi les banques en ligne sont moins chères vient donc de leurs frais de fonctionnement réduits. Cela leur permet de moins facturer leurs clients, et donc d’en attirer toujours plus. Vient ensuite l’autre épineuse question : comment les banques en ligne gagnent-elles de l’argent ?
Comment les banques en ligne se rémunèrent-elles ?
Les banques en ligne gagnent de l’argent de la même manière que les banques traditionnelles : en appliquant des frais sur les incidents de paiement (dépassement du découvert autorisé, rejet de chèque), en facturant certaines prestations (virement SEPA instantané, retrait à l’étranger), mais aussi grâce aux placements réalisés par leurs clients. Si vous ouvrez un Livret A, un LDDS, une assurance-vie auprès de votre banque en ligne, vous êtes gagnant, et elle aussi.
Les banques en ligne ont donc de multiples moyens de gagner de l’argent et, une fois encore, ces moyens sont très proches de ceux des banques traditionnelles. Le secteur de la banque dématérialisée n’a donc pas réinventé la roue, mais il a cependant trouvé un excellent moyen d’attirer de nouveaux clients, qui cherchent avant tout à profiter de services bancaires accessibles sans avoir à payer beaucoup de frais. C’est une dynamique vertueuse, mais qui peut tout de même avoir certaines limites.
Banque en ligne : elles sont moins chères… sous certaines conditions !
En effet, tout n’est pas forcément tout rose dans l’univers des banques en ligne, et il faut tout de même faire attention aux éventuels frais annexes qui peuvent vous concerner. Ces frais peuvent être essentiellement liés à deux points : des conditions d’utilisation de la carte bancaire, et des conditions de revenus.
Pour ce qui est de la carte bancaire, il est possible que la banque vous demande de l’utiliser au moins une fois par mois pour que vous puissiez en conserver la gratuité. C’est généralement la condition minimum, mais elle peut aussi bien ne pas exister : toutes les banques ne l’imposent pas.
Les conditions de revenus ont, quant à elles, tendance à revenir un peu plus souvent. Elles désignent une somme minimale que le client doit verser chaque mois sur le compte pour ne pas avoir à payer de frais. Cela représente généralement 1000 euros au minimum, mais en fonction des offres, cela peut grimper jusqu’à 4000 euros. Il est important de pouvoir verser cette somme chaque mois pour éviter les frais.
Si vous comptez utiliser votre compte en ligne en tant que compte principal, respecter ces conditions ne devrait pas être un problème pour vous. En outre, s’il arrivait que vous ne les respectiez pas durant un mois, vous n’auriez que quelques euros à payer. Mais il vaut mieux le savoir, des frais plus ou moins cachés peuvent exister au sein des banques en ligne.
Les banques en ligne peuvent aussi vous offrir de l’argent
Enfin, il faut aussi souligner que les banques en ligne se montrent souvent très généreuses avec leurs clients, en leur offrant un bonus de bienvenue. Cela représente, la plupart du temps, une somme d’argent en cash, comprise entre 80 et 150 euros. Vous la recevez au moment de l’ouverture de votre compte, ou bien quelques semaines après la réalisation d’un premier dépôt. Des frais liés à la carte bancaire peuvent aussi vous être offerts.
Les banques en ligne sont constamment à la recherche de nouveaux clients, et c’est une méthode de recrutement efficace. Elles donnent aussi accès à des programmes de parrainage souvent avantageux, qui donnent envie à leurs clients de recruter, à leur tour, dans leur entourage. Il peut s’avérer intéressant d’y jeter un œil pour en bénéficier et, peut-être, d’empocher encore plus d’argent en parrainant vos proches.
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