Bonne nouvelle pour les acheteurs: l'apport demandé par les banques fond de 38% à 28% du montant du crédit immobilier en deux ans

L'apport nécessaire pour les crédits immobiliers a fondu de 38% à 28% en deux ans. Pour ceux qui achètent pour la première fois, il repasse même sous la barre symbolique des 20%.

Un peu d'air pour les acquéreurs, qui peuvent désormais emprunter plus facilement. L'apport personnel que réclament les banques pour un crédit immobilier a nettement baissé en deux ans, selon les chiffres du courtier Finance Conseil. La baisse est particulièrement significative pour ceux qui achètent pour la première fois, les fameux primo-accédants.

L'apport moyen tous profils confondus passe de 63.700€ en 2023 à 51.800€ actuellement en octobre 2025. Pour les primo-accédants, le montant passe de 44.700€ à 28.600€.

Sur le territoire français, les régions dans lesquelles l'apport demandé aux primo-accédants est le plus faible en octobre 2025 sont les Hauts-de-France (13.900€), le nord de la Nouvelle Aquitaine (14.300€) et l'Occitanie (23.800€). Dans les Hauts-de-France, l'apport moyen des primo-accédants a carrément baissé de 25.000€ en un an seulement.

A l'inverse, les régions où l'apport des primo est le plus élevé en octobre 2025 sont l'Ile-de-France (66.800€), Provence-Alpes-Côte d'Azur (56.200€), Rhône-Alpes (41.000€).

De 38% en 2023 à 28% aujourd'hui

Ainsi le poids de l'apport dans le budget des ménages baisse pour les primo-accédants, il est repassé sous la barre symbolique des 20% du montant du crédit, à 18% précisément. Pour l'ensemble des emprunteurs, il reste relativement élevé, à environ 28% mais cela reste 10 points de moins qu'il y a 2 ans (38% en 2023).

Dans ce contexte, peut-on carrément emprunter sans apport du tout? Il s'agit de ce que l'on appelle les crédits à 110% : des prêts qui incluent non seulement le montant du logement acheté mais aussi tous les frais annexes comme les droits de mutation et les frais de garantie.

Ils étaient très courants qd les taux d'intérêt oscillaient autour d'1%. Chez Cafpi, ils représentaient environ un tiers des dossiers il y a 5 ans. Ces prêts ont ensuite complétement disparu au moment de la crise inflationniste et là ils sont un peu revenus. Leur part reste toutefois inférieure à 10%, toujours chez Capfi. Ceux qui peuvent obtenir des crédits sans apport actuellement son plutôt des jeunes actifs promis à un bel avenir ou avec d'importants revenus, ou bien des fonctionnaires.

Constituer un apport

Alors comment peut-on se constituer cet apport quand on en a vraiment besoin? Evidemment, il n'y a pas de solution miracle. Pour ceux qui en ont les moyens, il s'agit de :

• commencer à mettre de l'argent de côté tous les mois au moins 6 mois avant la demande du crédit

• faire appel à des dons familiaux

• sinon, vérifier son éligibilité à des prêts aidés (ils peuvent remplacer l'apport)

Méfiance sur les prêts à la consommation pour financer l'apport qui peuvent s'avérer couteux. Il existe aussi des entreprises comme Virgil qui propose de vous apporter le cash pour l'apport mais en échange d'une part du logement que vous souhaitez acheter. Regardez bien le mécanisme avant de vous engager car cette part, il faudra bien la rembourser un jour.

En conclusion, il ne s'agit pas de faire la chasse à l'apport à n'importe quel prix. Le mieux est toujours de faire de jouer la concurrence entre les banques car elles ne cherchent pas toutes les mêmes profils au même moment. L'une pourrait vous claquer la porte au nez et l'autre vous accueillir à bras ouverts avec ou sans apport.

Marie Coeurderoy