Incendies: quelle couverture prévoit l'assurance habitation?

Alors que des incendies se sont déclarés dans plusieurs départements français ces dernières semaines, les habitants de logements sinistrés doivent désormais s'adresser à leur compagnie d'assurance pour établir le montant de leur indemnisation. Tour d'horizon des différents éléments à prendre en considération.

C'est une problématique qui concerne malheureusement un nombre croissant de Français. Depuis le début de l'été, les incendies persistent dans plusieurs régions de l'Hexagone, de la Gironde au Jura en passant par la Bretagne. Certains épisodes se propagent aux habitations situées à proximité des zones végétales, provoquant souvent des départs précipités des résidents ainsi que des dégâts matériels.

Pour limiter le préjudice, les habitants vont solliciter leur compagnie d'assurance mais plusieurs critères influent sur le montant du dédommagement et même la possibilité d'en percevoir un. BFM Business passe en revue les différents points à connaître pour bien réagir face au sinistre.

Une assurance habitation facultative mais recommandée pour les propriétaires

Tout d'abord, il est important d'avoir à l'esprit que les feux de forêts ne sont pas considérés comme des catastrophes naturelles car ils sont neuf cas sur dix d'origine criminelle ou accidentelle. Cependant, ils sont couverts dans le cadre de l'assurance habitation. Obligatoire pour les locataires et copropriétaires, cette assurance habitation est facultative, bien que recommandée, pour les propriétaires qui vivent dans leur logement. En revanche, elle ne prend en compte que le logement et la souscription à une option est nécessaire pour couvrir toute infrastructure extérieure telle qu'une piscine.

Il est conseillé d'opter pour une assurance multirisques habitation qui inclut une garantie incendie et explosion. Cette garantie prend en compte l'ensemble des biens mobiliers comme les meubles, les vêtements et les appareils électriques et ménagers ainsi que les dommages causés par la fumée et l’intervention des secours. Ces éléments serviront de base à l'assureur pour déterminer le montant du remboursement. Cependant, des exclusions de garantie peuvent exister et il est donc important de vérifier les clauses spécifiques du contrat.

Un délai de cinq jours ouvrés pour déclarer le sinistre

L'habitant doit évidemment déclarer le sinistre à son assureur dans les délais les plus brefs, dans la limite de cinq jours ouvrés. La prise de contact peut se faire par téléphone, via un formulaire à remplir sur le site de la compagnie d'assurance ou par une lettre recommandée avec accusée de réception. Le courrier doit indiquer le numéro du contrat d'assurance habitation, la date du sinistre et une description des dommages occasionnés.

A ce titre, l'habitant doit veiller à conserver les objets brûlés et des photographies des biens détériorés avec les factures correspondantes. Il peut aussi faire appel des professionnels pour établir des devis de travaux. En revanche, il ne faut pas engager ces travaux avant que l'expert mandaté par l'assureur ne soit venu constater les sinistres.

Débroussailler le jardin dans un rayon de 50 à 100 mètres autour de la maison

L'expert, justement, a pour mission de s'assurer de la conformité des déclarations de l'habitant avec l'état des lieux. L'habitant doit lui remettre un constat des pertes sur lequel il fondera son estimation avant de lui transmettre un rapport d'expertise. Dans la foulée, l'habitant peut solliciter une contre-expertise, à ses frais.

Vient ensuite la partie qui intéresse le plus le résident : l'indemnisation. En premier lieu, il faut avoir en tête que celle-ci n'est pas automatique et dépend notamment du respect de certaines obligations. Concernant les feux de forêt, il en est une que les habitants doivent absolument surveiller: l'obligation de débroussailler son jardin, d'une part pour prévenir le risque d'incendie et d'autre part pour faciliter l'intervention des pompiers en cas de sinistre.

En France, le code forestier fixe le périmètre de débroussaillage à 50 mètres autour de la maison lorsqu'elle se situe à moins de 200 mètres d'une forêt ou d'un parc naturel. Cette distance peut être ramenée à 100 mètres dans les zones à risque telles que les communes dotées d'un plan de prévention des risques incendie de forêt (PPRIF).

Des aides provisoires rapides

Enfin, certains contrats d'assurance prévoient des actions rapides en cas de sinistres. Parmi ces dispositifs figurent le versement d'un acompte d'urgence dans le but d'assurer le relogement des habitants sinistrés et l'achat de biens de première nécessité. De même, les compagnies d'assurance mettent souvent à disposition des services d'assistance qui peuvent consister en un nettoyage des lieux ou le dépannage de certains biens mobiliers.

Timothée Talbi