Comment investir vos économies à 25 ans?

Le 20/02/2023 à 18h02 - mis à jour le 21/02/2023 à 11h49

Si vous parvenez à épargner chaque mois quelques centaines d’euros, certains choix d’investissements peuvent se révéler plus judicieux que d’autres pour construire et dynamiser votre patrimoine.

"On a souvent tendance à considérer que l’épargne est une problématique de quadragénaire, de quinquagénaire, mais c’est faux". Christian Fontaine, le directeur de la rédaction délégué du Revenu, l’assure. Il est important de commencer à se constituer un patrimoine le plus tôt possible. Si vous arrivez chaque mois à économiser 500 euros, certaines stratégies d’investissement peuvent s’avérer plus rentables et plus fructueuses.

Investir à 25 ans: le profil des épargnants

Sans généraliser, les investisseurs qui ont entre 20 et 30 ans peuvent se permettre de prendre des risques. Ils peuvent, en effet, investir sur une plus longue période et donc tabler, potentiellement, sur des supports d’investissement plus risqués.

Il s’agit d’une typologie d’investisseurs qui, au-delà de la performance, aspire à donner du sens à ses placements. Il s’agit, enfin, d’une génération d’investisseurs qui débute dans la vie active et qui souhaite bâtir son patrimoine et acquérir quelques années plus tard un premier bien immobilier.

Placer 300 euros sur un PEL

Le choix du PEL: avec 500 euros de côté, l’une des premières options qui s’offre à vous consiste à ouvrir un PEL (Plan d’épargne logement) en vue d’acheter votre premier bien immobilier. Cette stratégie de long terme permet également de vous prémunir de l’inflation et de maintenir votre pouvoir d’achat dans un contexte de hausses des taux des banques centrales.

Pourquoi? Pour pouvoir obtenir votre crédit, il importe de placer chaque mois 300 euros sur votre PEL. Une phase d’épargne désormais rémunérée à 2% depuis le 1er janvier 2023 (contre 1% auparavant).

Quelle stratégie? Au bout de 4 ans, vous aurez la possibilité d’emprunter à 3,2%. Un taux qui n’est actuellement pas compétitif dans la mesure où les taux d’emprunt oscillent en moyenne à 2,8%. Sauf que l’OAT -ce taux fixe auquel l'Etat français emprunte sur une durée de 10 ans et qui sert de référence pour la majorité des taux fixes, notamment pour les crédits immobiliers- pourrait d’ici quelques années évoluer à la hausse. Cette possibilité d’emprunter à 3,2% deviendrait ainsi mécaniquement intéressante.

"Ouvrir aujourd’hui un PEL c’est la certitude de pouvoir emprunter à 3,2% dans 4 ans", rappelle Christian Fontaine.

Autre intérêt, le PEL contraint les épargnants à placer au minimum 540 euros par an sur ce support (45 euros par mois minimum). Une approche qui revêt un double intérêt: non seulement, cela permet de rassurer votre banque mais surtout, ce vous donne la possibilité de vous constituer un apport pour pouvoir acheter votre futur logement.

Placer 180 euros sur un PEA

Le choix du PEA: pour dynamiser votre épargne (si vous parvenez à économiser mensuellement 500 euros), il peut être opportun de placer chaque mois 180 euros sur votre Plan d’épargne en actions (PEA).

Pourquoi ? D’une part parce que le PEA est enveloppe de choix pour investir en Bourse (17,2% de prélèvements sur vos gains versus 30% sur un compte-titres), d’autre part parce que ce support d’investissement offre un potentiel de rendement significatif.

Une fiscalité d’autant plus adoucie puisque l’imposition sur vos gains (dividendes et plus-values) ne s’opère que lorsque vous effectuez des retraits de votre PEA (et non pas lorsque vous les encaissez).

Quelle stratégie? Un placement qu’il convient d’inscrire dans la durée pour bien performer (5 ans minimum).

Placer 20 euros sur un PEE

Le choix du PEE: avec les 20 euros restants (sur 500 euros économisés chaque mois), vous pouvez choisir de les placer, si vous êtes salarié, sur un plan d’épargne salariale (plan d’épargne entreprise – PEE).

Pourquoi? Il s’agit d’une épargne automatiquement alimentée par la participation et l’intéressement aux résultats de l’entreprise dans laquelle vous travaillez et à laquelle vous pouvez adosser des versements volontaires dans la limite de 25% de votre salaire annuel brut.

Quelle stratégie? A ces 20 euros par mois (240 euros par an), il faut savoir que votre entreprise viendra ajouter un abondement correspondant à 3 fois ce montant. Chaque année, vous épargnerez ainsi 960 euros (240 euros + l’abondement de votre entreprise correspondant à 720 euros). Avec les intérêts, vous obtiendrez une cagnotte allant de 5000 à 10.000 euros selon si vous épargnez de 5 à 10 ans, le tout sans effort.