LOA ou crédit auto, comment choisir ?

Pour la grande majorité des particuliers, l’achat d’une voiture neuve constitue un investissement important : l’automobile est d’ailleurs le troisième poste de dépenses annuelles des ménages après le logement d’après l’Insee. Le coût moyen d’un véhicule neuf atteint d’ailleurs 26 717 € en France en 2018 selon L’Argus ! Il existe heureusement différentes solutions de financement pensées pour faciliter l’achat d’un véhicule. C’est notamment le cas de la LOA et du crédit auto.

Cet article n'a pas été rédigé par les journalistes de BFMTV.com

Financer son automobile avec la LOA

Qu’est-ce le leasing ?

La LOA (Location avec Option d’Achat), également appelée leasing, permet de louer un véhicule neuf contre le versement de loyers mensuels. Le véhicule n’appartient pas à l’automobiliste, même s’il en possède l’usage exclusif.

À la fin du contrat de location, dont la durée varie entre 24 à 72 mois, l’opportunité lui est donnée d’acheter la voiture, le prix d’achat étant fixé dès la signature du contrat. Il correspond à la valeur initiale de l’automobile, à laquelle sont retranchés les loyers payés et le dépôt de garantie. C’est ce qu’on appelle la « valeur résiduelle ».

Si les capacités financières de l’acheteur sont suffisantes, ce dernier aura également l’opportunité d’acquérir l’automobile avant l’échéance du contrat. Il pourra aussi demander de changer de véhicule dans la gamme proposée par l’organisme de prêt ou le constructeur.

Les loyers d’un contrat de LOA intègrent les frais d’un certain nombre de services, principalement l’entretien et la réparation. Parfois, une assurance auto est même comprise.

A noter : les concessionnaires auto proposent aussi l’achat en LOA pour un véhicule d’occasion.

Location avec option d’achat : les avantages

La LOA permet avant tout de sécuriser l’acquisition d’un véhicule. Grâce à elle, l’automobiliste est en mesure d’évaluer dans la durée les performances de la voiture, mais également d’estimer au plus près les dépenses liées à son utilisation.

En cours de contrat, il sera également possible de faire modifier le montant du loyer en fonction du kilométrage parcouru, ce qui constitue une source majeure d’économie. Cette option n’est pas envisageable avec le crédit auto classique.

Lors de la souscription, aucun apport personnel n’est en outre exigé. Cela permet donc de profiter d’un modèle récent et performant sans avoir à puiser dans son épargne personnelle. Enfin, la LOA permet de s’offrir un véhicule qui pourrait être inaccessible avec un crédit auto car les mensualités sont moins élevées que celles d’un crédit. En fin de location il est possible d’enchainer avec une autre LOA afin de toujours bénéficier du véhicule dernier cri. Attention : la restitution du véhicule doit se faire dans un état standard d’usine : sans rayure ni aucune tâche.

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Achat d’un véhicule : le crédit auto

En quoi consiste-t-il ?

Contracté auprès d’un organisme de prêt, le crédit auto permet l’acquisition d’un véhicule neuf comme d’un véhicule d’occasion. L’automobile devient donc la propriété exclusive du particulier dès la signature du contrat, et son nom figure immédiatement sur le certificat d’immatriculation. Il lui sera donc possible de revendre à tout moment le véhicule, même si les échéances de crédit n’ont pas encore été remboursées.

Par ailleurs, lors de la souscription d’un contrat de crédit auto, le TAEG (taux annuel effectif global) est connu à l’avance. Cela permet à l’automobiliste de comparer les différentes offres proposées par les organismes de prêt et d’opter pour la solution de financement la plus intéressante. En raison des intérêts à payer, le crédit auto donne des mensualités plus élevées que la LOA. Néanmoins le coût total sera supérieur avec une LOA. L’attractivité des taux de crédit actuels permet de limiter les différences. De la même façon, libre au souscripteur de choisir la franchise d’assurance correspondant le mieux à ses besoins et de faire jouer la concurrence !

Les avantages du crédit auto

L’avantage principal du crédit auto réside dans la liberté laissée à l’automobiliste. Contrairement au leasing, aucune franchise kilométrique n’est imposée. Grâce à cette solution, il est donc possible d’utiliser le véhicule comme bon nous semble, sans aucune restriction.

En cas de remboursement anticipé, les pénalités sont très faibles : 1% du montant remboursé s’il reste un an avant la fin du contrat, et 0,5% s’il reste moins d’un an.

Quel que soit l’achat de véhicule envisagé, il est également possible de se faire accompagner par un courtier en crédit à la consommation en ligne pour trouver rapidement le bon financement : les frais de courtage sont en général offerts. Le courtier peut en effet aiguiller son client en fonction de son projet d’achat, de son profil et de ses besoins.

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